已经放开存款利率将来银行仍然做投资理财?银行做投资理财是什么原因何在呢?

2022-05-08 22:29

银行投资理财过去有非常大的规模,占据理财项目市场30%的份额,也是百姓接触最直接、最多的理财项目。

不少人都是通过在银行存款和申请贷款知道银行的,而且传统理论都觉得银行是通过存款、贷款利差存活和达成收益的。以前的存款角逐也主要体现为存款的角逐,通过提升存款利率达成存款的增长,同时通过发放贷款以达成收益。

以前银行进步投资理财也是由于存款利率遭到限制,而老百姓又有对收益的更高追求,所以,银行就通过投资理财的方法将银行我们的收益一部分让渡给购买理财项目的人,因此理财项目的收益率同于存款的利率。

问题是,假如存款利率放开、存款利率完全市场化将来,银行还有做理财项目的必要吗?银行需要直接提升存款利率甚至直接将存款利率提升到投资理财收益率不就好了吗?

01 国内存款利率已经正式市场化,存款利率上限已经放开

从2018年4月12日开始,国内的存款利率市场化已经正式进入百姓的视线和百姓的生活。利率市场化将来,商业银行完全可以参考我们的资金需要和筹资能力,对存款利率和贷款利率进行自主定价,存款利率的市场化使各银行的存款利率可以自由作主、自由浮动,不只存款的利率、存款利率在不同银行之间有所不同,就是同一家银行在不一样的阶段、不一样的城市甚至也可以有所不同。

02 虽然银行的投资理财是以提升收益率的方法吸引资金,但投资理财资金的运用与银行存款的运用是完全不一样的两个商品

虽然最早银行投资理财的出现是为知道决部分存款人对存款利率更高期待的需要,并以投资理财的方法扩大银行的顾客出处和资金出处,但事实上,银行的投资理财资金和存款资金的运用是完全不一样的。

银行的存款是可以用于信贷贷款的,这是银行最传统的业务,是通过将存款资金用于贷款,通过存款贷款利差达成银行的价值。

银行的投资理财资金则不同,银行的投资理财资金不可以用于贷款,这是尤为重要有什么区别,投资理财资金只可以用于投资,无论是以前的保本保息理财项目,还是目前的任何理财项目都有风险,其根源在于投资理财资金是进行投资。

依据银保监会公布的《商业银行投资理财业务监督管理方法》对银行投资理财资金投资范围的规定,银行投资理财资金可投资国债、地方债、央票、金融债等多种债券,还可投资公司信用债、银行间信贷资产支持证券、交易平台企业资产支持证券、公募基金及国务院银行业监督管理机构认同的其他资产。

银行投资理财子公司创建将来,拓展投资理财业务可能拥有以前没的一些优势,如销售起点更低,一些银行投资理财子公司创建将来已经推出1元就可以投资理财的理财项目;发行的公募理财项目资金可以直接投资股票市场;非标投资限额约束更小,投资理财可以选择的投资标的更多种可能。

03 放开存款利率将来,银行为何还会进行投资理财业务并发行理财项目呢?事实上是一种新的盈利模式

既然银行投资理财资金与银行存款资金完全不同,那样,银行发行理财项目并从事投资理财业务的目的何在呢?当然是盈利模式。

银行不止是存款贷款利差收入,银行的另一种盈利模式是中间业务收入。缘由在于:

一是资本消耗的方法和程度不同,每家银行都有肯定的资本约束,这个资本约束决定了这家银行的信贷最大规模,而投资理财业务是代客投资理财业务,投资理财资金的运用则占有资本较少或者不占用资本,所以,银行可以通过投资理财业务扩大我们的资产规模。

二是投资理财业务带来的中间业务收入是银行要紧的收入出处。国内商业银行与海外发达银行的最大差距在于中间业务收入占营业收入的比重,国内商业银行存款贷款利差收入以前过去占90%,目前也仍然占比在70%左右,但海外发达国家银行有些中间业务收入占比40—50%,有些甚至高达70%。所以,投资理财业务达成的收入是银行的中间业务收入。

三是银行通过投资理财业务打破了银行、券商、保险等不相同种类型金融机构之间的分业经营限制,形成了跨业角逐、相互交叉、革新合作的行业形态。作为一种新的业务形态,成为银行达成业务形态突破的要紧方法。

银行做投资理财业务不止是为了通过资金出处达成贷款资金运用,更要紧的是达成收入的多元化和收益的多元化,从而提升盈利的能力。

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