没贷款却上了征信?小米消费金融“被贷款”之谜

2022-06-22 17:34

没贷款却在征信报告新增记录

“我从来没贷过款,不了解为何就上了征信记录!”近两日,一位来自湖南的买家李华告诉北京商报记者,最近在中国银行查到的一份个人征信报告让他暴跌眼镜。

李华表示,自己并未在小米旗下任何金融App上进行过借款,且名下银行卡也从未有该笔贷款金额转入,征信报告却显示小米消费金融曾于2021年11月13日发放44425元个人消费贷款,于2024年11月12日到期,截至2022年4月,余额为0。

“这笔贷款到今天还显示在贷款记录中,如此其他贷款机构也会感觉我的个人负债比较高,非常影响我的个人信贷。”李华直言,对于为什么征信报告会有如此一项“无中生有”的贷款,他到今天百思不能其解,曾多次拨打小米官方客服询问,但电话却无人接听。

对于李华反映的问题,北京商报记者向小米消费金融采访求证,但截至发稿未获得回话。

不过,北京商报记者注意到,李华这一状况并不是孤例,比如在黑猫投诉等平台还有多位买家也反映遇见了类似状况,其中就有人讲述于6月4日通过工商银行查看征信,同样发目前贷款明细中显示小米消费金融曾于2022年3月9日向其发放20900元其他个人消费贷款,截至2022年4月,余额为0。该人士称,经多次自查,其未通过小米消费金融进行借款,且当月所有名下银行卡流水未发现有此笔金额转入。

为什么未曾贷款却上了贷款征信记录?到底是何缘由致使?虽然小米未对此给出回话,但北京商报记者多方尝试探寻答案。

易观剖析金融行业高级剖析师苏筱芮告诉北京商报记者,未申请贷款却有有关记录,可能是买家点击了某授权按钮。北京中闻律师事务所律师李亚也指出,买家可能是在其他平台申请过,授权的时候一键授权了其他消费金融机构,这一商业模式主要体目前助贷或联合贷模式中。

北京商报记者以自己为例亲测查询了个人征信报告,报告仅在查看记录中显示小米消费金融有过贷款审批查看,并未发目前贷款一栏中有所记录。

在后续调查中,李华表示,在进行一系列交涉后,小米消费金融已经给出解决方法。“新增贷款主要由于联合贷,他们说是给别的贷款平台做的授信额度,要撤销这个贷款记录只须把账号注销就好了,我给他们发个邮件,他们直接帮我操作。”不过,对于何时注册的这一贷款竞价推广账户,李华依旧表示并不知情。

北京商报金融调查小组

因“没申请过贷款,征信报告上却莫名新增贷款记录”,首家由网络企业发起设立的持牌消金机构小米消费金融,日前引发不少买家和舆论的关注。对于买家反映的状况,北京商报记者6月20日向小米消费金融采访求证,并邀请了多位用户对小米消费金融旗下贷款商品进行了亲测,虽未在征信报告上无故新增贷款记录,但贷款过程中的一键授权操作,仍引发争议。

贷款申请过程一键授权惹争议

除去前述李华反映的联合贷问题外,北京商报记者亲测过程中也遇见了一些费解操作。

比如,北京商报记者在天星金融申请贷款时,页面明确显示贷款机构为小米消费金融,但贷款申请过程中,却需一键授权至小米消费金融合作金融机构,其中包含中银消费金融、华夏银行、中邮消费金融等,所需授权资料包含个人信息、征信授权书、顾客知情确认书、个人电子签名签署授权书。以中银消费金融个人征信信息查看及用授权书为例,其中提到该授权作用与功效主要为审核贷款申请与对已发放个人信贷进行贷款风险管理等。

紧接着,北京商报记者在点击赞同一揽子协议完成信息审核后,页面第三提示由小米消费金融提供本次借款服务。记者需要进一步点击赞同小米消费金融委托扣款授权书与小米消费金融个人消费性借款协议。从协议来看,记者此次贷款年化利率为21.6%。

为防止偶然性,北京商报记者另外还邀请了多位用户进行实测,但也遇见了同样的问题,即已告知贷款机构为小米消费金融,但在贷款过程中碰到了一键授权操作,获得授权的机构包含光大银行、苏银消费金融等,贷款年化利率分别为18%、23.976%。

既然页面已告知由小米消费金融贷款,且最后审核贷款机构同样为该机构,那贷款过程中将用户贷款信息一键授权至合作机构主要为什么?此举设置是不是合理?对于这一操作,北京商报记者向小米消费金融采访,但未获得回话。

不过,北京商报记者从小米消费金融前述合作机构处获悉,这一贷款授权主如果出于联合贷操作考虑,通常出资比率根据70%和30%分配。

零壹研究院院长于百程也告诉北京商报记者,贷款申请过程中的一键授权,总是会发生在一些助贷或联合贷平台的协议中,由于最后的贷款机构是哪家可能具备不确定性,但此类做法容易形成对买家权益的侵害。

今年银保监会发布的关于警惕过度借贷推广诱导的风险提示明确提醒,一些金融机构、网络平台在拓展有关业务或合作业务时,对买家个人信息保护不到位,譬如以默认可意、概括授权等方法获得授权,侵害买家个人信息安全权。“因此,在具体个人信息授权过程中,需要以合规为首要条件,譬如明确提醒,细化授权内容,或者进行单独授权等,给予买家知情权和选择权。”于百程说道。

“另据《信息安全技术个人信息安全规范》,个人信息控制者拓展个人信息处置活动应遵循最小必要原则,一键授权多家机构征信授权书是信息采集过度,是不合理不合规操作。”李亚直言道。

业内觉得,目前对信贷资金出处监管穿透是大方向,不少网络巨头已在整改过程中落实品牌隔离,通过资金出处区别自营、联合贷和助贷业务,明确信贷权责。

“正常来讲,应该是该笔业务需要哪家金融机构出资放款,再授权给哪家机构。”中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天说道。

连续两年盈利

小米消费金融于2020年5月底开始营业,注册资本15亿元,是首家由网络企业发起设立的消费金融公司。依据其官方披露,小米消费金融的愿景是做一家科技驱动型的消费金融公司,旗下包含大额消费贷款商品“星享贷”、小额线上消费贷款商品“随星借”,与购物分期商品“星易购”,对应年化利率均在24%以内。

另据披露,小米消费金融也是现在少有些开始营业后连续两年盈利的消费金融公司,截至2021年末,公司总资产63.16亿元,净资产15.05亿元,达成净收益368万元。

不过,置身持牌消金行业来看,小米消费金融年度营业额并不占优。

近一年来,在减费让利金融支持实体经济的背景下,监管对于借贷市场也作出了很多规范和需要,推进贷款利率的下行。金天指出,可以看到各家机构在定价上,除去由其客群选择方案决定外,还遭到资金本钱、拓客本钱、风险定价能力等原因制约,假如其本钱端比较刚性,那样在推广客户端的定价就难以压降,这在同业常见降息的市场环境下,可能客观上导致其目的客群趋于次级、资产水平有所滑坡的问题,这需要小米消费金融提前做好应付预案。

苏筱芮则指出,从行业整体来看,小米消费金融并不是老牌消金选手,在消费金融行业马太效应日益加剧的当下,多家消费金融公司采取客群上浮策略,对优质顾客的争夺愈发激烈,在此背景下,后来者跻身头部的困难程度较大。

对于后续进步方案,北京商报记者同样向小米消费金融采访,但未获得回话。苏筱芮建议,后续展业上机构还需多方加大,比如在个人征信方面,需要遵循监管关于“断直连”的规定;买家权益保护方面,需要认真倾听买家反馈的有关问题,打造完善顾客交流机制,不断提高顾客服务及体验水平。

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